Как управлять личными финансами – AlexFomin.RU

Давайте посмотрим, как мы с вами сберегаем (инвестируем). Как правило, среднестатистический человек не имеет никакой стратегии. Появились у человека свободные средства, и вот он идет в банк, и кладет их на обычный банковский вклад, даже не осознавая, для чего ему копить деньги?! “Ну не под матрасом же держать?! Пусть лежат, авось на черный день пригодятся“.

В то же время, у каждого человека есть действительно важные финансовые цели, про которые он даже не задумывается. Например, дать образование детям, внукам, обеспечить себе безбедную старость, купить дом на берегу моря или озера, и т.д. У каждого человека цель может быть своя, но осознавать ее очень важно, потому что от этого будет зависит выбор методов сбережения (инвестирования).

Для чего людям копить деньги?

Главным врагом любых накоплений является инфляция, именно она сжигает наши сбережения, фактически обесценивая наш труд – усилия, которыми мы эти деньги заработали. Сравните 1 млн. рублей сейчас и десять лет назад. Цифра одна и та же, а вот деньги совсем разные! Но обо всем по порядку.

В данной статье мы рассмотрим вопрос “для чего же мы копим деньги?“. А вот как их копить правильно, чтобы человек достиг своих финансовых целей, вы можете прочитать в статье по ссылке.

Чтобы не быть голословным, я приведу результаты исследований, которые проводили ВЦИОМ и Высшая школа экономики.

Если коротко, то наиболее часто люди мечтают об улучшении жилищных условий, путешествиях, повышении уровня жизни и материальном благополучии, а также о благополучии детей и внуков. Это наверняка соответствует представлению каждого из нас о счастливой жизни. Таким образом, мы можем определить два основных направления формирования сбережений: финансовое благополучие и финансовая независимость.

Часто копят деньги не только для себя, но и для обеспечения высокого уровня жизни своих родных и близких. Поэтому финансовое благополучие мы можем разделить на личное и семейное.

Что же касается финансовой независимости, то данный вопрос тесно связан с жизненным циклом денег и жизнью самого человека. Человек рождается финансового зависимыми (от родителей/опекунов), и умирает, часто, финансово зависимым, например, от детей и государства.

Поэтому цель финансового планирования:

Финансовая независимость и финансовое благополучие в течение всей жизни человека

На какие деньги люди планируют жить на пенсии?

Все мы индивидуальны и у каждого могут быть свои финансовые цели. Кто-то копит на свадьбу, а кто-то на кругосветное путешествие. Однако существует одна цель, которая должна быть в финансовом плане каждого человека. Это обеспечение себе достойной старости.

Давайте посмотрим на исследования ВЦИОМ.

В России большинство людей возлагает на государство ответственность за свое пенсионное обеспечение. При этом складывается интересная ситуация. Несмотря на то, что люди полагаются на государственную пенсию, они считают её недостаточной для полноценной жизни, в связи с чем рассчитывают на дополнительные источники дохода.

Когда людей спросили, “а на какие именно источники дохода вы рассчитываете?”, большинство из них ответили, что продолжат работу. Лично для меня это выглядит довольно дико, ведь пенсию придумали потому, что в этом возрасте человек уже не способен работать по медицинским показаниям.

Вот еще один ответ, который меня сильно позабавил: “Мой муж (жена), скорее всего, будет работать и на пенсии, его (её) заработков и наших пенсий должно хватить”. Как просто переложить ответственность на другого, в данном случае, близкого, человека.

Но, продолжим. Когда же россиян спросили, а задумывались ли они вообще над формированием пенсионных накоплении, то выяснилось, что только 16% делают сбережения, а регулярно только 6%.

Почему же я уделяю такое внимание пенсионным накоплениям?! А потому, что как бы это грустно не звучало, Россия является «стареющей» страной, в которой уровень жизни пенсионеров будет неуклонно снижаться.

Демографическая нагрузка и средняя пенсия

Есть такое понятие, как коэффициент демографической нагрузки. Он рассчитывается, как отношение нетрудоспособного населения (старше 64 лет) к трудоспособному (15-64 года). Согласно международному валютному фонду, его максимально допустимое значение составляет 25%. Т.е., как минимум, четыре работающих гражданина должны содержать одного пенсионера. Превышение данного норматива приводит к снижению уровня жизни людей пенсионного возраста. Уже сейчас этот показатель в России составляет 50,5%, а к 2050 г. составит 61,4%. Таким образом, наши четыре работающих гражданина будут содержать уже трех пенсионеров!

Другим важным показателем является коэффициент замещения – это отношение средней зарплаты к средней пенсии. При достижении пенсионного возраста активность человека снижается, и, как следствие, снижается его уровень потребления. Поэтому Международная организация труда допускает, что размер пенсии может быть ниже зарплаты, не более чем на 40%. Данное требование утверждено Конвенцией МОТ, которую Россия ратифицировала в 2018 году.

Демографические тенденции в России

Теперь самое интересное. Согласно прогнозам, к 2050 г., вследствие роста демографической нагрузки, коэффициент замещения может снизится вплоть до 22,1%! Проще говоря, жить пенсионеры будут значительно хуже. Если средняя зарплата будет 100 тыс., то средняя пенсия будет всего 22 тыс. А это мы с вами, мы – эти пенсионеры!

Жизненный цикл человека. Когда начинать копить деньги?

К сожалению, существует только один этап в жизни человека, когда он может реализовать жизненные цели и накопить запас для безбедной старости, создать для себя финансовую независимость и финансовое благополучие.

Этот этап называется зрелость.

Если мы взглянем на приведённые выше исследования ВЦИОМ, то увидим, что большинство людей даже не задумываются об этом. Те, кому посчастливилось осознать свои финансовые цели, часто сталкиваются с другим не менее важным вопрос. Как эти целей достигнуть?! Для этого как раз и существует портфельный подход. О том, что это такое, вы можете прочитать здесь, а о том, как время влияет на наши накопления, здесь.