Что такое накопительное страхование жизни, НСЖ, от чего страхует НСЖ, какая доходность в НСЖ, можно ли накопить с помощью НСЖ, как работает, плюсы и минусы НСЖ
Управление своими деньгами – это отдельная и важная «работа». От качества её выполнения зависит благополучие не только самого человека, но и членов его семьи. Однако здесь кроется одна проблема: формируя накопления для конкретных жизненных целей, человек редко задумывается, что конкретно может помешать ему сделать эти накопления. В нашей жизни могут происходить события, которые невозможно спланировать. Они способны в одночасье перечеркнуть всё, ради чего человек так усердно трудился и копил деньги. В первую очередь мы говорим о проблемах со здоровьем. Ведь, потеряв здоровье, человек не только перестает генерировать доход, он становится, извиняюсь за грубость, «обузой» для близких, потому что семейный бюджет теперь работает на его лечение и содержание. Накопления человека быстро «проедаются», а цели, ради которых они формировались, становятся не достижимыми. Как не оказаться в такой ситуации?! До сих пор мы говорили о страховании как инструменте накопления и преумножения капитала. Теперь предлагаю рассмотреть страхование как инструмент защиты в классическом понимании. Поговорим о накопительном страховании жизни (НСЖ).
- Что такое накопительное страхование жизни (НСЖ)?
- НСЖ как средство защиты человека и/или близких ему людей
- НСЖ как средство накопления для себя и/или близких
- Какие задачи решает (плюсы) накопительное страхование жизни
- Минусы накопительного страхования жизни
1. Что такое накопительное страхование жизни (НСЖ)?
Накопительное страхование жизни (НСЖ) – страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанного с дожитием до определенного срока, смертью или вредом здоровью.
Согласно портфельного подхода, человек должен формировать свои сбережения из трех частей:
- Ликвидной, отвечающей за текущее потребление (карты, депозиты и т.п.);
- Доходной, отвечающей за реализацию стратегических целей (инструменты фондового рынка);
- Защитной, являющейся фундаментом всей структуры в целом (страхование).
Защитная часть финансового портфеля позволяет человеку не залезать в ликвидную и доходную часть своего финансового портфеля, тем самым не лишает человека средств для существования и позволяет сохранить средства для реализации своей мечты – того, для чего он копил деньги. Согласитесь, в случае форс-мажорных обстоятельств куда приятнее тратить деньги страховой компании, а не свои личные.
Сегодня на рынке представлено огромное количество программ НСЖ, абсолютно разных по своему наполнению и предоставляемых клиенту сервисов.
Однако, среди них можно выделить один общий принцип работы.
Человек в течение определённого времени, как правило от 5 до 20 лет, делает страховые взносы. Эти взносы аккумулируются страховой компанией, на них начисляется некоторая доходность и в конце срока программы накопленная сумма выплачивается клиенту. В течение всего этого времени человек является застрахованным.
Страховые компании стремятся предоставить сервисы на все случаи жизни и тут начинается самое интересное.
Условно можно выделить два подхода к накопительному страхованию жизни:
- НСЖ как средство защиты;
- НСЖ как средство накопления.
2. НСЖ как средство защиты человека и/или близких ему людей
2.1. Медицинская помощь в накопительном страховании жизни
В первую очередь НСЖ это страховой продукт, защищающий жизнь и здоровье человека. В зависимости от программы это может быть:
- Первичная диагностика: может включать в себя дистанционные исследования (инструментальные и лабораторные) не только российскими, но и международными специалистами. Например, патоморфологические исследования на онкологию. Часто в НСЖ включен минимальный набор бесплатных консультаций врачей общей практики (например, 3 в год) или специалистов (например, одно комплексное заключение ведущего специалиста как в РФ, так и за её пределами);
- Медицинская помощь по диагностированным злокачественным новообразованиям. В зависимости от программы может оказываться как амбулаторно, так и в условия стационара или дневного стационара;
- Плановая хирургия: кардио-, нейро-, ортопедическая хирургия, хирургия глаз, гинекологическая, урологическая, хирургия мочевыделительной системы;
- Трансплантация костного мозга: проведение трансплантации гемопоэтических стволовых клеток от донора к застрахованному человеку, которому предшествует полная абляция костного мозга;
- Дополнительные сервисы. Например, телемедицина. Вы можете через приложение загрузить результаты обследований и в режиме онлайн получить консультацию профильного специалиста.
При наступлении страхового события клиенту предлагают пройти дополнительное обследование, чтобы подтвердить или опровергнуть диагноз. И в случае его подтверждения ему организуют лечение не только в ведущих мед. учреждениях РФ, но и за рубежом (Израиль, Южная Корея, Европа). Оплачивать все это будет, естественно, страховая компания.
Также она может оплатит не только нахождение в клинике со всеми необходимыми процедурами, но и транспортные расходы: перелет клиента и сопровождающего, медицинскую транспортировку, проживание в гостинице, услуги перевода, визовую поддержку, репатриацию и т.п. Лечение за рубежом проводится только если оно не доступно в РФ и организуется в медицинском учреждении по выбору страховой компании.
Среди клиник одной из страховых компаний мне удалось найти довольно солидные мед. учреждения:
- РОНЦ им. Н. Н. Блохина
- ГБОУ ВПО Первый МГУ Сеченова
- Российский научный центр хирургии имени академика Б.В. Петровского
- ФНКЦ им. Рогачева
- Городская клиническая больница №15 им. О.М. Филатова
- ФГУ Национальный медико-хирургический Центр имени Н.И. Пирогова
- Научно-исследовательский нейрохирургический институт им. ак. Н.Н. Бурденко
2.2. Экстренные выплаты в накопительном страховании жизни
При серьезных проблемах со здоровьем человек уже не может работать, а его потребность в деньгах наоборот резко возрастает. В связи с чем в НСЖ могут быть предусмотрены дополнительные страховые выплаты, которые помогут как клиенту, потерявшему источник дохода, так и членам его семьи.
Такая защита будет действовать в течении всего периода действия программы НСЖ.
Допустим, человек поставил цель накопить на образование ребенка в престижном ВУЗе через 10 лет. Для него эта цель значима, ему важно, чтобы она была достигнута несмотря ни на что. В этом случае он заключает договор накопительного страхования жизни и каждый год вносит определенную сумму. Предположим, что через некоторое время он сталкивается с проблемами со здоровьем и ему устанавливают инвалидность первой группы. Выходит, что теперь он уже не может работать, делать взносы и, следовательно, его значимая цель – дать образование детям оказывается под угрозой. В этом случае страховая компания может оказать не только медицинскую помощь своему клиенту, но и сама продолжит делать за него взносы / зачтет их как уплаченные. Важная для человека цель будет достигнута в любом случае.
3. НСЖ как средство накопления для себя и/или близких
3.1. Накопительный фонд в накопительном страховании жизни
В классическом понимании НСЖ является непосредственно страховым продуктом. В то же время можно встретить людей, для кого страховая защита не представляет особого интереса. У них могут быть другие цели. Например, защитить капитал от притязаний со стороны третьих лиц, от наследственных споров в случае, если речь идет об адресной передаче капитала (наследства), так как НСЖ обладает особыми юридическими регалиями.
Механизм НСЖ представляет своего рода конструктор.
Внутри страховой компании взнос клиента делится всегда на две части:
- Накопительный фонд;
- Резервный фонд.
Накопительный фонд – это часть взноса клиента, направленная на формирование суммы, которая будет выплачена ему в конце срока действия программы. Она называется сумма по дожитию. Обычно на формирование накопительного фонда идет наибольшая часть взноса клиента. От 50 до 100%. Эти деньги размещаются в федеральные, субфедеральные и корпоративные облигации. За счет этого по ним может начисляться доходность, тем самым увеличивая сумму по дожитию.
3.2. Резервный фонд в накопительном страховании жизни
Целью резервного фонда, напротив, является создание источника выплаты в случае наступления с клиентом негативных событий. Если они не наступили, страховая зачтет деньги как свою прибыль. Именно из этого фонда страховая будет брать деньги на выплаты своим клиентам и оплачивать медицинские услуги.
Человек может выбрать набор событий, от которых он хочет быть застрахован. Например:
- травма;
- критическое заболевание;
- инвалидность (I, II группы);
- телемедицина;
- освобождение от уплаты взносов и др.
Однако, как вы, наверное, уже догадались, чем больше рисков клиент впишет в свой договор страхования, тем больше денег страховая возьмет из его взноса на формирование резервного фонда для покрытия этих рисков. И тем меньше денег останется в его накопительном фонде, а следовательно, меньше денег он получит в конце программы.
Если мы говорим об НСЖ как о средстве накопления, а не страхования, то мы можем максимально отключить все возможные риски, оставив только «уход из жизни по любой причине» и ряд базовых рисков. Тогда почти все деньги с нашего взноса будут направлены на формирование накопительного фонда.
Как это можно использовать?
3.3. Накопительное страхование жизни как средство накопления
Приведу небольшой пример. Попробуем рассчитать, как бы выглядели наши накопления, если бы мы оформили НСЖ сроком на 10 лет и были бы нацелены исключительно на накопления, а не на страхование.
Предупрежу, что это мой примерный расчет, а не реальный расчет страховой компании.
Согласно ст. 219 НК РФ мы можем получить возврат подоходного налога (13%) со взноса до 150 тыс. руб. по договорам добровольного страхования жизни сроком от 5 лет. Для расчета средней доходности возьмем данные ООО СК «Росгосстрах Жизнь», так на момент написания статьи за семнадцать лет с 2006 по 2022 г. средняя доходность составила 7,5% годовых.
В конце программы человеку выплачивают накопленные 1,5 млн. руб., и 52 тыс. дополнительного дохода. Плюс за это время человек получит 195 тыс. в виде возврата подоходного налога.
Вы можете возразить, что представленная на рисунке доходность как-то не похожа на 7,5% годовых.
Все дело в так называемом математическом резерве. Если по-простому, то внутри страховой график доходности по НСЖ похож на перевернутый график платежей по кредиту. Только по кредиту вы сначала платите проценты, а основной долг погашается в конце. Здесь наоборот, взносы клиента аккумулируются и направляются на формирование различных фондов и компенсацию затрат страховой, а доходность начисляется в конце.
С возрастом клиента растет риск наступления неблагоприятных событий, при которых страховой компании придется платить. Следовательно, должен расти размер страхового взноса. Но для клиента он остаётся неизменным, потому что страховая изначально завышает страховой тариф, чтобы окупить возможные риски в будущем.
Что касается возврата НДФЛ, то его приятнее воспринимать как некий «налоговый кэш-бэк от государства». Например, внеся 100 тыс., вы возвращаете 13 тыс. Выходит, вы внесли не 100, а всего 87 тыс., ведь 13 тыс. вам вернули. А вот в программе работают все 100 тыс. Важно понимать, что работает это только, если у вас есть официальный доход, облагаемый налогом.
4. Какие задачи решает (плюсы) накопительное страхование жизни
Я уже писал, как мне приходилось работать с людьми, которые годами хранят деньги в ультраликвидных инструментах (депозиты, накопительные счета) на так называемый черный день. И вот годы идут, а черного дня никак не наступает. А деньги продолжают лежать на депозитах и все больше обесцениваться от инфляции. Здесь куда эффективнее использовать для целевого накопления инструменты фондового рынка, а НСЖ для защиты от непредвиденных ситуаций. За счет мультипликаторов и малой вероятности события можно, потратив небольшую сумму, создать для себя серьезный резерв. А высвобожденные средства направить в доходную часть портфеля, где доход от их инвестирования окупит стоимость страхования. И с этой точки зрения НСЖ предоставляет:
- Финансовую защиту человека и его близких благодаря экстренным страховым выплатам при наступлении непредвиденных событий, другие финансовые продукты можно сохранить. Их не придется использовать и экстренно извлекать из своего портфеля с убытками;
- Страхование на длительный период времени. Защита действует уже с первого взноса, а сумма выплаты может многократно превышать сумму взноса, помогая человеку накопить на свою мечту, чтобы не случилось;
- Юридическую защиту сбережений благодаря его юридическим особенностям;
- Адресную передачу капитала. При том, что выгодоприобретателей можно менять в течение всего срока программы;
- Дополнительные сервисы, такие как: телемедицина или “детский консьерж”, который поможет с поиском и развитием талантов и способностей ребенка, организацией досуга, поможет в выборе и поступлении в ВУЗ;
- Освобождение от уплаты взносов. Если оно включено в программу, то при наступления критических событий, обязательства по очередным взносам возьмет на себя страховая компания;
- Льготное налогообложение. Получение социального налогового вычета и льгота по налогообложению полученного дохода.
Как правило, НСЖ оформляют люди в возрасте от 31 до 60 лет, они являются основными кормильцами в семье, у них есть финансово зависимые люди, например, родители или близкие родственники.
5. Минусы накопительного страхования жизни
Теперь давайте поговорим о минусах. Основным минусом, вытекающим из механики страхового продукта, является его неликвидность и низкая доходность. Пример с доходностью был рассмотрен выше. Что касается ликвидности, то в договоре обязательно будут прописаны выкупные суммы. Т.е. штрафы за досрочное расторжение договора страхования, которые на ранних сроках страхования могут быть довольно существенными.
Мне трудно рассматривать НСЖ как инструмент целевого накопления, потому что заработать на нем вряд ли получится. А вот как инструмент страхования в дополнение инвестиционному портфелю вполне. Часто люди не задумываются о финансовых целях, тем более долгосрочных. Но еще больше не задумываются о тех трудностях, с которыми они могут столкнуться при их реализации. Нам эмоционально неприятно – думать, что мы или кто-то из наших близких могут серьёзно заболеть или мы можем потерять ценное имущество. К сожалению, такие вещи происходят всегда неожиданно. На решение этих задача могут понадобиться значительные средства. Благодаря страхованию можно решить проблемы со здоровьем, не отвлекая ни рубля из бизнеса или сбережений, который копились долгие годы.
Добавить комментарий